La Cessione del Quinto è una particolare forma di prestito non finalizzato che viene erogata a tutti i lavoratori assunti nel settore privato e/o pubblico con contratto di lavoro a tempo indeterminato e a tutti i pensionati.
La cessione del quinto rientra tra le categorie dei prestiti garantiti dato che, in base alla normativa vigente (DPR n.180/50), è richiesta obbligatoriamente la sottoscrizione di una copertura assicurativa in caso di premorienza e/o di perdita dell’impiego.
In questa guida cerchiamo di capire meglio che cos’è la cessione del quinto sullo stipendio e/o sulla pensione, come funziona, quali sono i requisiti necessari per richiederla, quali i documenti e le garanzie richieste.
Cos’è la cessione del quinto? Ecco la definizione e una delle differenze con un prestito personale
La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è una forma di prestito garantito che viene rimborsato a rate mensili, trattenute direttamente dallo stipendio e/o dalla pensione.
Grazie alla definizione è possibile comprendere quale sia una delle differenze più importanti tra una cessione del quinto e un tradizionale prestito personale: cioè quella che concerne la modalità di rimborso della rata.
Con la sottoscrizione del prestito personale la rata deve essere onorata mensilmente dal debitore tramite bollettino postale e/o addebito diretto sul conto corrente.
Con la cessione del quinto dello stipendio/pensione è il datore di lavoro e/o l’Ente pensionistico che provvede al pagamento all’istituto erogante, per conto del cliente, e la rata viene automaticamente addebitata in busta paga o sul cedolino della pensione.
In buona sostanza, a differenza del prestito personale, le rate vengono trattenute direttamente dallo stipendio/pensione nella misura massima di un quinto fino ad esaurimento del debito.
La normativa vigente (DPR n.180/50) prevede che la cessione del quinto sia accompagnata dalla sottoscrizione di una polizza assicurativa contro il rischio di decesso o di perdita del lavoro. Pertanto, chi richiede e sottoscrive la cessione del quinto beneficia anche dell’assicurazione.
Cos’è la cessione del quinto? Chi può richiederla?
La cessione del quinto può essere richiesta da tutti i lavoratori dipendenti del settore pubblico e/o privato, assunti con contratto di lavoro a tempo indeterminato e da tutti i pensionati.
Ulteriori requisiti per richiedere la sottoscrizione del contratto di cessione dello stipendio sono ascrivibili ai seguenti:
- essere residenti in Italia
- avere un’età compresa tra 18 e 65 anni.
Per i soggetti pensionati è necessario:
- essere residenti in Italia,
- avere un’età di massimo 85 anni d’età alla scadenza del prestito,
- avere una pensione che superi l’importo minimo di 501,89 euro al netto della rata.
Cos’è la cessione del quinto? Ecco la documentazione necessaria
Alla domanda di richiesta della cessione del quinto deve essere allegata la seguente documentazione:
- documento d’identità valido o patente di guida o passaporto;
- codice fiscale;
- bolletta utenza domestica;
- ultimo documento reddituale (ultima busta paga per i lavoratori, cedolino della pensione per i pensionati);
- certificazione Unica (ex CUD) per i lavoratori dipendenti.
Cos’è la cessione del quinto? Importi e durata
L’importo massimo che si può richiedere dipende:
- dall’entità del TFR maturato;
- dagli anni di anzianità lavorativa;
- dall’ammontare mensile dello stipendio o della pensione.
La rata mensile, trattenuta direttamente in busta paga/pensione, non può superare un quinto dell’importo e, una volta determinato contrattualmente, resta fissa durante l’intero piano di ammortamento. La durata della cessione del quinto è fissata entro un massimo di 10 anni (120 rate mensili).
Cos’è la cessione del quinto? Garanzie necessarie
Per sottoscrivere la cessione del quinto dello stipendio/pensione non sono necessarie ulteriori garanzie dato che è garantita dal TFR maturato.
E’ obbligatorio sottoscrivere un’assicurazione che tutela dalla perdita di lavoro e dal rischio vita per la parte del prestito che eccede il TFR maturato.
I costi della copertura assicurativa vengono trattenuti direttamente dalla banca o dalla finanziaria erogante e per la normativa vigente, per tutta la durata della cessione del quinto, i lavoratori non possono chiedere anticipi sul TFR.
Cos’è la cessione del quinto? Vediamo insieme il contratto e le sue condizioni
Se vuoi sapere cos’è la cessione del quinto e quali sono le condizioni che ti vengono applicate devi controllare con attenzione il contratto. Nel contratto di cessione del quinto dello stipendio e/o pensione devono essere specificati in modo trasparente ed esplicito i seguenti dati:
- il tasso di interesse applicato (TAN e TAEG),
- il numero delle rate,
- l’importo erogato,
- il piano di rimborso;
- le spese di istruttoria;
- gli oneri fiscali;
- le commissioni bancarie;
- le commissioni di intermediazione
Per conoscere il costo effettivamente sostenuto, si deve considerare il TAEG, il tasso che esprime in percentuale l’onere economico totale del prestito. Il Tasso annuo effettivo globale è comprensivo di tutti gli oneri accessori e delle commissioni bancarie.
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