Posso richiedere una cessione del quinto se ho un mutuo?

Hai un mutuo acceso ed hai bisogno di nuova liquidità ma non sai se e come sia possibile ottenerla? Per assicurarsi ulteriore disponibilità finanziaria, una tra le soluzioni più idonee, per chi ha già un mutuo in corso, è il prestito con cessione del quinto. Questa forma di finanziamento è una soluzione divenuta molto popolare sia per i lavoratori dipendenti che per i pensionati e non inficia neanche il caso inverso, ovvero quando si desidera prendere un mutuo, ma si ha già una cessione del quinto in atto.
Come si può vedere, si ha dunque ampia libertà e facilità per ottenere in maniera veloce del contante e poter fare finalmente quel viaggio imperdibile, per arredare casa o per qualsiasi altra necessità.
In questo articolo vedremo proprio le modalità per ottenere la cessione del quinto (fino a 75.000 euro in 10 anni) nel caso in cui si stia già pagando un mutuo, senza tralasciare però i limiti di accesso al credito che si possono riscontrare.

Esistono limiti di coesistenza tra cessione del quinto e mutuo?

Come si intuisce da quanto scritto prima, non esiste una norma che vieta di avere contemporaneamente un mutuo ed un finanziamento con cessione del quinto.
In alcuni casi, se hai già stipulato un mutuo per la casa, potresti però non avere accesso al credito mediante cessione del quinto, vediamo due situazioni:
– l’istituto di credito, tramite la CRIF (Centrale Rischi d’Intermediazione Finanziaria), analizza la condizione finanziaria del richiedente. L’analisi riscontra che l’esposizione debitoria in atto con altri istituti, congiunto al reddito mensile percepito del richiedente e ridotta la rata per il mutuo, non permette di portare avanti la pratica a causa dell’eccessivo indebitamento. In tal caso l’ammontare del reddito del richiedente non garantisce dunque l’impegno finanziario totale.
Una garanzia della cessione del quinto è infatti la sua sostenibilità: tale tipo di prestito deve soddisfare la condizione che la rata deve sempre essere tollerabile dal cliente, tant’è che non può essere maggiore dello stipendio o della pensione al netto del loro ammontare, in modo da scongiurare condizioni di sovra indebitamento.
– si ha un mutuo in sofferenza perché le rate non vengono pagate da diversi mesi e si fa richiesta di cessione del quinto alla medesima banca; ovviamente l’istituto non consentirà il prestito del quinto almeno fino a quando non saranno saldate le rate mancanti

Come richiedere una cessione del quinto se si ha un mutuo?

I pagamenti rateali di un mutuo normalmente non superano il 30% della retribuzione. Ciò permette di avere ancora una larga fetta di reddito che possa sostenere le altre spese affrontate mensilmente e per ulteriori scopi come, per esempio, la richiesta di un finanziamento di cessione del quinto.
Infatti se a quel 30% si somma il 20% della cessione, resta disponibile per il cliente ancora metà del proprio reddito. A questo punto l’agenzia creditizia deve verificare se l’operazione è impostabile, in pratica deve dimostrare, conti alla mano, che l’importo residuo garantisca il sostentamento delle spese correnti; se la risposta è affermativa, la cessione del quinto è realizzabile anche con la presenza contemporanea di un mutuo.

Abbiamo dunque visto come richiedere una cessione del quinto con un mutuo in corso, sia abbastanza semplice in assenza di sovra indebitamenti o mutui in sofferenza; ciò permetterà di realizzare i propri progetti o risolvere eventuali imprevisti in tutta tranquillità, perché saranno scongiurati i rischi di insolvenza.

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